O crédito habitação tem vindo a desacelarar nos últimos anos.A subida das taxas de juros e as condições mais restritas
por parte os bancos no acesso a novos contratos estão a levar os Portugueses a pensar bem antes de recorrer
a um empréstimo para comprar casa.
Caso seja dificil para si pagar a prestação da casa,pode sempre falar com o seu Banco, e pedir um periodo de carência, de forma a que pague prestações mais baixas pelo seu credito, durante 5 anos.
Uma outra solução é aumentar o prazo do seu crédito.Faça bem as contas antes de comprar casa, pois existem muitas taxas a pagar e os juros sempre a aumentar.

A permuta (ou troca) de casa permite poupar nos impostos e nas despesas com notários
e conservatórias. Mas nem sempre é viável, pois implica acertar gostos e investimentos. É nesta fase
que surgem os principais obstáculos,um dos quais é a sobrevalorização dos imóveis. Se estes tiverem um
valor semelhante, tanto melhor.Além de o banco facilitar a operação, caso tenha recorrido ao crédito habitação, menos pagará de imposto municipal sobre as transmissões onerosas de imóveis (IMT).

A permuta poderá ainda ser facilitada caso os imóveis tenham localizações diferentes. Se, por exemplo, residir em Lisboa e pretender mudar-se para o Algarve,pode tentar encontrar alguém nesta região que queira habitar em Lisboa. As casas usadas também são mais fáceis de permutar. Contudo,a permuta não é uma hipótese a afastar se sonha em trocar a sua casa usada por uma a estrear.É possível fazê-lo directamente com o construtor da nova casa.Pode propor-lhe a permuta, mas convém estar atento ao valor
pelo qual este irá avaliar a sua.É provável que o faça por valores baixos. Outra possibilidade: se tiver
um terreno numa área que permita a construção, por que não aliciar o construtor para uma troca?

A permuta é um negócio vantajoso, mas pouco explorado.Ao reduzir a compra e venda a apenas uma operação, ganha em
tempo e dinheiro.Por isso se pretende mudar de casa, ou por nascimento de um filho, ou por motivos profissionais,em vez de tentar vender a sua casa, para depois comprar uma nova,com todos os custos associados á liquidação antecipada do crédito habitação, tente fazer uma permuta.

A maioria dos consumidores compra casa em início de vida, geralmente na casa dos
20 ou 30 anos. Por isso, é sobretudo para esta faixa etária que os bancos anunciam
condições especiais no crédito habitação: períodos de carência de capital, durante os quais paga só juros;
oferta da escritura ou da mobília,oferta de despesas de crédito, etc.

Mas o que acontece a quem quer comprar casa aos 50 anos?

Regra geral, não é nesta idade que se começa a pensar em ter habitação própria. Mas pode ser que queira
mudar para uma casa melhor. Ou possa comprar a que arrendou nos últimos anos,
agora que senhorio morreu, por exemplo.Dizemos-lhe que bancos dão melhores condições para quem vai pedir
um empréstimo nesta fase da vida e cuidados ter quando for contratá-lo.

Dos 45 aos 80 anos idade. Na maioria dos bancos, o crédito para seniores destina-se a quem já tenha
soprado as velas dos 50, desde que no final do empréstimo não ultrapasse os 80 anos.
Mas há excepções: o Banif e o Banco Comercial dos Açores concedem crédito a partir dos 45 anos. Já a Caixa não impõe limite máximo de idade.

Regra geral, pode contratar o empréstimo por 30 anos. A Caixa Geral de Depósitos permite alargar o prazo para 45,se o cliente tiver fi adores e não mais de 75 anos no fim do empréstimo. Se tiver mais,o prazo máximo é de 25 anos. No Banif, o crédito é feito por um mínimo de 10 anos.No Best e Espírito Santo é por 5 anos.

Menos gastadores do que os belgas,espanhóis e italianos avessos ao risco nos investimentos, mas ainda assim com menos capacidade para poupar no fim do mês.A relação dos portugueses com o dinheiro é tudo, menos pacífica.
Num País onde metade das famílias recebe menos de € 1500 mensais e o vil metal ocupa um dos lugares mais baixos na escala de prioridades, a maioria dos consumidores admite viver com dificuldades, mas feliz.

As instituições financeiras, como os bancos, emprestam dinheiro a qualquer pessoa que dê garantias de poder pagar a sua dívida. Mas compete ao consumidor fazer bem as contas, negociar melhores condições para o seu empréstimo,antes de contratá-lo e enquanto durar a sua relação com o banco.

No crédito à habitação, por exemplo, convém não se render à primeira oferta. Contacte vários
bancos e peça simulações para o montante e prazo que vai contratar.
Use as melhores propostas como moeda de negociação no seu e noutros bancos. O spread, grosso
modo, margem de lucro do banco nas operações de crédito, é um bom termo de comparação, mas não o melhor. Não tem em conta os restantes custos associados,como as comissões e os seguros.

Compare a taxa anual efectiva ou TAE, que reflecte o custo real do crédito. Cerca de 69% dos inquiridos
que contactaram três ou mais bancos antes de pedir o empréstimo conseguiram melhores condições.
Além disso, três em quatro dos que negociaram num mesmo banco reduziram o spread.
Por isso , deve pedir o máximo de propostas aos vários bancos antes de contratar o seu crédito habitação,
para que consiga ter uma prestação baixa e juros mais baixos.

Pagar só juros no início do crédito habitação ou adiar parte da dívida para o final encarecem
o empréstimo em quase 30 mil euros, para um financiamento de 150 mil,
a 30 anos, com taxa anual nominal de 5 por cento.

Depois da guerra dos spreads baixos e da isenção de custos na
transferência do crédito,os bancos concentram-se em prestações cada vez mais
reduzidas. Estas “facilidades”,possíveis com a carência e o diferimento de capital, não são
recentes. A primeira popularizou-se com os créditos à construção e
habitação intercalar, para sinalizar ou trocar de casa. E o conceito
da segunda já era explorado pelo leasing, embora com algumas diferenças. Novidade é o facto
de os bancos banalizarem estas modalidades no crédito à habitação,
antes só usadas em casos especiais.

Na publicidade, os bancos destacam sobretudo vantagens, aliciando os consumidores com prestações
“suaves”. Mas muitos desconhecem que poderão pagar um empréstimo cerca de 10% mais caro.Experimente usar os simuladores de crédito habitação existente nos sites dos bancos para poder saber quanto vai pagar de prestação.

A prestação mensal ou mensalidade é calculada em função do
capital em dívida, da taxa de juro e do prazo do empréstimo ,crédito pessoal,crédito automovel.Quanto mais altas forem a dívida e a taxa de juro, mais cara é a prestação. Já prolongar o prazo
permite descê-la. O inconveniente é aumentar o total dos juros a pagar.
Quem melhorou a sua situação financeira, tem três opções para
reduzir ou eliminar as despesas de um empréstimo em curso.

Pode amortizar o seu crédito ou capital em dívida,para diminuir a prestação, ou
suportar mensalidades mais altas,para diminuir o prazo em falta.

Pode ainda conciliar ambas as soluções, pagando o seu crédito de forma mais rápida ou então diminuindo
a prestação ou mensalidade do seu crédito.

Seis meses após a entrada em vigor do protocolo entre a Deco e  a Caixa Galicia, as condições estão ainda melhores e vantajosas para os associados da DECO. Se necessitar de um crédito Habitação, comece por sondar o seu banco, fazendo-se valer dos produtos e serviços contratados. Regra geral, os bancos são sensíveis a tais argumentos. A consulta das ofertas da concorrência também é fundamental. Na comparação, deverá considerar sobretudo a taxa anual efectiva (TAE), que reflecte o verdadeiro custo do crédito.Entre outros, inclui o spread, ou seja, a margem que os bancos acrescentam à Euribor depois de arredondada, e o custo de abertura. Veja se este lhe será restituído, caso não seja dado seguimento ao processo. Embora alguns bancos reduzam o spread se contratar os seguros de vida e multirriscos-
-habitação em companhias do grupo, avalie outras propostas.
No quadro, indicamos-lhe as condições para uma habitação
de 150 mil euros, financiada a 80, 90 e 100%, e paga a 20 anos.
Os cálculos foram feitos na perspectiva de um não cliente.
Ou seja, se estiver disposto a contratar produtos e serviços, pode conseguir condições mais vantajosas

5 vantagens exclusivas para associados Deco/Proteste:

1- Taxa de juro mais baixa do mercado na perspectiva de não cliente, para créditos até 90%: spread de 0,45% até 80% de financiamento, ou de 0,75% entre 80 e 90% de financiamento. No primeiro ano, não é cobrado spread. Logo, a taxa é igual à Euribor a 12 meses. Não é feito arredondamento. Prazo máximo: 35 anos.

2- A comissão de abertura é de € 204 (com imposto de selo) e a de avaliação é de € 211,75 (com IVA). Conta à ordem associada isenta de custos de manutenção. O serviço de solicitadoria é gratuito.

3-Os reembolsos antecipados, se forem parciais, estão isentos de penalização.
Sendo totais, é cobrado 0,5% da dívida.

4- Contrato revisto pela DECO, isento de cláusulas lesivas do interesse
dos consumidores. A DECO faz a mediação de eventuais conflitos
entre os consumidores e a Caixa Galicia.

5- Concessão de empréstimo com uma taxa idêntica à do crédito à habitação para cobrir os custos com a transferência do seu crédito para a Caixa Galicia (penalizações por reembolso antecipado, escrituras,
etc.)

 Deixo vos algumas dicas a ter em conta para quem procura crédito habitação,ou transferência crédito habitação ou até mesmo quer fazer uma amortização crédito habitação.

1- Antes de contratar o crédito,tente negociar a taxa de juro
comece pelo banco onde já tem outros produtos e serviços.

2 – Compare as ofertas da concorrência, através da Taxa
Anual Efectiva (TAE), que reflecte o verdadeiro custo do
crédito. Esta inclui todos os encargos, como juros e custos
de processo.

3. Alguns bancos reduzem o spread, se contratar os seguros
de vida e multirriscos-habitação em companhias do grupo.
Mas o desconto pode não compensar um acréscimo nos
prémios.

4. Se o seu banco não oferecer a melhor proposta, contratar
ou transferir produtos e serviços úteis, como
domiciliação do ordenado e aplicações, pode trazer-lhe
condições mais vantajosas.

5. Acompanhe a evolução das taxas e da concorrência e
negoceie com o banco.

Pedir um empréstimo para fazer obras em casa pode
não ser tão fácil e acessível quanto o desejável.
Além de escassas,as soluções de financiamento
específicas apresentam condições pouco vantajosas.

Apenas o Banco Best pratica uma tabela de spreads diferente da do
crédito à habitação. Os restantes bancos do nosso estudo limitaram-se
a aconselhar o crédito pessoal ou o hipotecário.

Quem já contratou um empréstimo à habitação,
pode ter interesse em pedir um reforço do
capital em dívida, para beneficiar da
mesma taxa de juro e spread. Nalguns bancos basta um aditamento à escritura
inicial, evitando fazer uma nova escritura.

As outras alternativas são o crédito pessoal e o hipotecário.
Para este último, precisa de um imóvel que sirva como garantia.

Amortizar o capital em dívida e simultaneamente reduzir o prazo
embaratece bastante o custo final do crédito, por diminuir os juros a
pagar. Na prática, é possível, por exemplo, encurtar o prazo e manter
o valor da prestação. Num crédito à habitação de € 100 000 a 20 anos
e à taxa de 5,5%, a prestação seria de 687,89 euros. Se se encurtasse o
prazo 5 anos, a mensalidade subiria para 817,08 euros.Sendo assim, caso tenha dinheiro disponivel e que não lhe faça falta
amortize o seu crédito, pois conseguirá pagar menos pelos juros do seu crédito habitação.